TAEG : définition et calcul
Définition
Qu'est-ce que le TAEG ? Le TAEG, pour taux annuel effectif global, fait référence au taux d'intérêt proposé par une banque ou un établissement de crédit. Ce chiffre, exprimé en pourcentage, permet d'évaluer le coût total d'un emprunt immobilier ou d'un crédit à la consommation. Les banques ou les organismes de crédit ont l'obligation de faire apparaître ce TAEG sur leurs publicités. Le TAEG inclut :
- Le taux d'intérêt dit "de base"
- Les frais, à savoir les commissions et rémunérations à acquitter (frais de dossier, entre autres)
- Eventuellement les primes d'assurance, lorsqu'une assurance pour un prêt immobilier est souscrite en même temps que le prêt lui-même auprès de la banque prêteuse.
Attention : le TAEG ne tient pas compte des frais de notaire engendrés par l'achat d'un bien immobilier.A noter que le TAEG ne peut jamais dépasser le taux de l'usure qui est fixé trimestriellement par la Banque de France.
TAEG et TEG
TAEG et TEG : quelle est la différence ? Le taux annuel effectif global (TAEG) est différent du taux effectif global (TEG). Le TEG est en effet un taux d'intérêt équivalent, c'est-à-dire qu'il correspond exactement au taux nominal annuel. Il intègre le taux d'intérêt, les frais de garantie, les frais de dossier et d'inscription et les primes d'assurance s'il y en a. Le TAEG, lui, est un taux actuariel qui tient compte du caractère composé des intérêts. Tous les deux sont des taux fiables qui servent de référence pour estimer le coût d'un prêt. Jusqu'au 30 septembre 2016, le TEG était utilisé pour comparer entre eux les crédits immobiliers et le TAEG, lui, servait pour les crédits à la consommation. A compter du 1er octobre 2016, on n'utilise plus que le TAEG pour répondre aux nouvelles normes européennes. Le TAEG est donc désormais le seul élément de référence pour comparer les prix des crédits pour les particuliers (prêts à la consommation ou immobiliers).
Calcul TAEG
Le calcul du TAEG dépend du capital emprunté, du taux débiteur fixe annuel, de la durée, de l'assurance ainsi que des frais de dossier.
TAEG fixe
Un TAEG représente le taux d'intérêt d'un prêt, à ce titre il peut être fixe ou variable. Un TAEG fixe permet d'avoir des mensualités constantes sur toute la durée du prêt. Chaque prêt peut être choisi avec un TAEG fixe. Cela permet une plus grande sécurité pour maîtriser le montant de ses mensualités. Les mensualités seront un peu plus élevées, mais ne changeront pas durant toute la période de remboursement.
TAEG révisable
A l'inverse, un TAEG peut être variable, ou révisable. Dans ce cas, les mensualités peuvent varier à la hausse ou à la baisse en fonction d'un indice de référence. Les prêts à TAEG révisable proposent souvent des mensualités plus basses au début de la période de remboursement, mais elles peuvent augmenter au fil du temps.
Intérêt débiteur TAEG
Les intérêts débiteurs TAEG, plus communément appelés agios, représentent le taux d'intérêt des sommes que la banque prête aux comptes qui sont à découvert.